“開放銀行”來了，中小銀行怎么辦

　　董希淼

　　“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。”

　　美國人布萊特·金(Brett King)在《銀行4.0》一書中給出了這個結(jié)論，中國近四百萬銀行從業(yè)人員嚇出了一身冷汗。

　　時至今日，這個結(jié)論看上去仍然簡單粗暴，很多銀行人士并不完全同意。但布萊特·金在《銀行3.0》一書中的判斷——“銀行不再是一個地方，而是一種行為”，正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。盡管物理網(wǎng)點(diǎn)在客戶服務(wù)中仍然具有獨(dú)特的作用和價值，有一部分業(yè)務(wù)必須在網(wǎng)點(diǎn)辦理，但長期以來銀行基于網(wǎng)點(diǎn)和人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式正在經(jīng)受著挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的報告顯示，到2018年底，我國銀行業(yè)共有物理網(wǎng)點(diǎn)近23萬個，但業(yè)務(wù)離柜率高達(dá)88.67%。

　　變化，正在悄然而深刻地發(fā)生：客戶已經(jīng)不是以前的客戶，銀行也不再是以前的銀行。于是，在金融科技的推動下，從國外到國內(nèi)，一種叫“開放銀行”(Open Banking)的模式快速地興起，發(fā)展得如火如荼。

　　什么是“開放銀行”？初期，這是一種用戶無須提供密鑰即可與其賬戶所在機(jī)構(gòu)之外的第三方分享和掌控自身金融數(shù)據(jù)的新方式，即基于數(shù)據(jù)的安全共享，用戶可以在一個界面上管理不同的賬戶，并根據(jù)自身需要比較選擇產(chǎn)品以及更好地管理資產(chǎn)。

　　“開放銀行”是一項技術(shù)，是一種通過使用應(yīng)用程序編程接口（API）或軟件工具包（SDK），向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。“開放銀行”是一個平臺，是銀行以 API/SDK為手段，通過整合生態(tài)、搭建平臺，從而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗的平臺合作模式。“開放銀行”更是一種理念，它意味著“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所”，以及“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。即開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。

　　從全球看，“開放銀行”及其背后的數(shù)據(jù)共享理念，從歐美國家首先興起，我國正在積極踐行，大力推進(jìn)。那么， “開放銀行”為什么在短短幾年內(nèi)能夠興起并不斷發(fā)展呢？

　　第一，政策和監(jiān)管利好為“開放銀行”發(fā)展奠定基礎(chǔ)。在歐洲，2015年11月份，歐盟發(fā)布新的支付法令，要求各國銀行必須在2018年1月之前將客戶數(shù)據(jù)以API的形式開放給第三方機(jī)構(gòu)。英國、新加坡、澳大利亞等國家和地區(qū)，政府部門主動而為，制定“開放銀行”監(jiān)管政策框架和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，積極推動銀行加快開放。在國內(nèi)，2015年底，“十三五”規(guī)劃明確提出開放、共享等發(fā)展理念，發(fā)展更高層次的開放型經(jīng)濟(jì)。金融監(jiān)管部門制定的銀行業(yè)信息科技規(guī)劃也強(qiáng)調(diào)，主動開展架構(gòu)轉(zhuǎn)型，支持開展跨界合作，拓展金融服務(wù)場景。

　　第二，科技進(jìn)步為“開放銀行”發(fā)展提供技術(shù)支撐。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)外商業(yè)銀行越來越重視數(shù)據(jù)技術(shù)和智能技術(shù)，逐漸打破了線下物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的約束，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道提供金融服務(wù)。而人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，為商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新、更好了解客戶需求提供了良好條件，站在技術(shù)的風(fēng)口上，商業(yè)銀行得以真正步入“開放銀行”發(fā)展新階段。

　　第三，客戶需求改變?yōu)椤伴_放銀行”發(fā)展提供內(nèi)生動力。金融科技時代，客戶期待隨時隨地以最佳方式（更為便利、高效且低成本）獲取和消費(fèi)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。客戶需求從以往單獨(dú)割裂的階段演變成了高度聯(lián)通的狀態(tài)，這也迫使銀行進(jìn)行變革開放。但是，目前的銀行服務(wù)的覆蓋廣度和深度，仍然無法完全滿足客戶多樣化的需求。而銀行作為金融企業(yè)，對其他行業(yè)的認(rèn)識和理解自然會有很多局限。要實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，必須借助“開放銀行”API，與商業(yè)生態(tài)圈內(nèi)的大量合作伙伴建立聯(lián)系，一起為客戶提供服務(wù)。

　　第四，業(yè)態(tài)之間的競合為“開放銀行”發(fā)展提供良好土壤。自2017年開始，我國四大銀行先后與BATJ開展了戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行與金融科技公司的合作不斷增強(qiáng)。通過跨界合作，商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)場景，提升競爭優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行自身也在發(fā)力金融科技。2018年，招商銀行進(jìn)一步明確“金融科技銀行”定位，希望借金融科技進(jìn)一步提升用戶體驗。而大型銀行銀行中已有建行、工行，股份制商業(yè)銀行中已有興業(yè)、平安、招商、光大、民生和華夏等成立了金融科技子公司。

　　“開放銀行”及背后的金融數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用，正在引發(fā)金融行業(yè)的大變革。特別是在中國，伴隨著金融市場改革與金融科技興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份制銀行和大型銀行，紛紛向“開放銀行”轉(zhuǎn)型。中國銀行早在2012年就提出了開放平臺的概念，并在2013年正式發(fā)布中銀開放平臺，開放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)查詢、匯率牌價等服務(wù)，但市場影響力并不大。“開放銀行”概念在國內(nèi)升溫，主要?dú)w功于近年來金融科技的蓬勃發(fā)展，以及民營銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行的積極探索，如深圳前海微眾銀行、四川新網(wǎng)銀行、上海華瑞銀行等。自2018年年下半年以來，先是浦發(fā)銀行推出API Bank無界“開放銀行”，之后工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對外明確釋放了打造“開放銀行”的信號。2018年也被稱為“開放銀行”元年。

　　國內(nèi)銀行業(yè)的巨頭們和新貴們紛紛行動起來了，但對我國四千來家中小銀行而言，該如何面對“開放銀行”的浪潮呢？對多數(shù)中小銀行來說，人才隊伍、科技能力都存在短板，加強(qiáng)外部合作、融入金融生態(tài)是非常重要的努力方向。我國銀行業(yè)特別是中小銀行正在敞開心扉，積極開展與外部機(jī)構(gòu)深度合作。如不少中小銀行加強(qiáng)與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。而無論對大銀行還是小銀行來說，銀行要深入理解每個產(chǎn)業(yè)的特征，提供有針對性的金融服務(wù)，僅憑一己之力是無法實(shí)現(xiàn)的。

　　所以，對金融科技企業(yè)來說，現(xiàn)在正是服務(wù)銀行業(yè)特別是中小銀行的最好時機(jī)。不久前，微眾銀行與騰訊云在北京召開聯(lián)合發(fā)布會，雙方宣布成立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗室，合作研發(fā)面向“開放銀行”場景的金融科技應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)輸送各項技術(shù)能力和最佳實(shí)踐經(jīng)驗，做好金融行業(yè)打造“開放銀行”的數(shù)字化助手。5月26日，浙江螞蟻金服集團(tuán)表示，希望未來兩年與1000家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。而京東數(shù)科開發(fā)出“一朵云+三大中臺+開放平臺”組合式服務(wù)，并且以“組件化”模式輸出，用技術(shù)類組件搭系統(tǒng)，業(yè)務(wù)類組“帶業(yè)務(wù)”，銀行可以根據(jù)自身情況靈活選擇，更好實(shí)現(xiàn)“自主可控”。

　　或許，就在不遠(yuǎn)的未來，“開放銀行”或?qū)⒆屻y行業(yè)這個古老的行業(yè)煥然新生。（作者系中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長）