互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)征求意見：異地經(jīng)營險種增加 支持創(chuàng)新

日前，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）開始向業(yè)內(nèi)征求意見。該《辦法》內(nèi)容包括保險公司業(yè)務(wù)規(guī)則、保險中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則、一般經(jīng)營規(guī)則等總7章共計106條內(nèi)容。

此前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要沿用2015年10月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）。如今，由于技術(shù)變革加速等多方面因素，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況與以前已大不相同，因此，監(jiān)管辦法也需要實(shí)時更新。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，但在行業(yè)呼吁保險回歸保障的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)也有回調(diào)趨勢。根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2019年上半年，共計71家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入共達(dá)381.53億元，同比增長16.89%，高出全渠道財產(chǎn)保險市場5.57個百分點(diǎn)。人身險方面，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場經(jīng)營主體較為穩(wěn)定，共有62家人身險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，相比上年底微增1家，但全年累計實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%，降幅已較2017年有所縮小。

拓寬經(jīng)營主體 納入保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)

新京報記者注意到，《辦法》對保險機(jī)構(gòu)的界定中，新增加了保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體。

對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對新京報記者表示，將經(jīng)營主體從專業(yè)中介拓展至兼業(yè)代理，這意味著銀（郵）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險產(chǎn)品將納入互聯(lián)網(wǎng)保險范圍。同時，有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請兼業(yè)代理資質(zhì)后可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，這將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險市場，進(jìn)一步健全市場體系，主體間通過業(yè)務(wù)合作、技術(shù)賦能以及股權(quán)投資，形成長期合作關(guān)系，將進(jìn)一步激發(fā)保險行業(yè)的發(fā)展活力。

此外，《辦法》還對哪類銷售行為納入監(jiān)管進(jìn)行了區(qū)分。根據(jù)規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用該《辦法》。

同時，保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，適用本《辦法》。

不過，保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進(jìn)行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，應(yīng)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險監(jiān)管要求，則不適用本《辦法》。

多項規(guī)定支持互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

值得關(guān)注的是，《辦法》還對支持互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新作出了相關(guān)規(guī)定，稱保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險可控、安全隔離的前提下，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，探索互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高保險經(jīng)營效率，改善保險消費(fèi)體驗(yàn)，構(gòu)建從保險產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務(wù)、風(fēng)險管理和資產(chǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展和保險科技應(yīng)用的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

《辦法》同時規(guī)定，保險公司應(yīng)積極運(yùn)用新的技術(shù)手段，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率；保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，建立完善相關(guān)保險領(lǐng)域數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極開展風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

異地經(jīng)營保險類型增加

新京報記者還注意到，《辦法》中互聯(lián)網(wǎng)保險異地經(jīng)營的保險類型也有所擴(kuò)展，根據(jù)此前的《暫行辦法》規(guī)定，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險以及投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險等多項業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市等。

而《辦法》中異地經(jīng)營的保險類型除了包括上述多類險種外，還包括疾病保險、醫(yī)療保險及普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險。

朱俊生表示，《辦法》適時擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險險種范圍，根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度以及市場主體的經(jīng)營能力，漸進(jìn)放開了部分互聯(lián)網(wǎng)保險的險種，包括疾病保險、醫(yī)療保險以及普通型、萬能型和投資連接型養(yǎng)老年金保險。這將有效增強(qiáng)市場主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進(jìn)健康保險和養(yǎng)老保險的發(fā)展，既提高公眾的保險保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供了契機(jī)。未來，隨著保險市場主體自我約束能力的增強(qiáng)，要進(jìn)一步擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)保險險種范圍，并最終由市場主體自主決定銷售險種。

規(guī)定營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)不得開展保險銷售

此外，《辦法》還對互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷宣傳進(jìn)行了具體規(guī)定，稱非保險機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，但依法獲得保險公司和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托，開展保險營銷宣傳的信息發(fā)布平臺、傳播媒介等互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)除外。

同時規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明、與保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。這也意味著目前一些以分析保險產(chǎn)品為主的保險自媒體將受到一定程度的管制。

互聯(lián)網(wǎng)投訴增速快 《辦法》細(xì)化消費(fèi)者保護(hù)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，共計71家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入共381.53億元，同比增長16.89%，高出全渠道財產(chǎn)保險市場5.57個百分點(diǎn)。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴量也持續(xù)上漲。2018年, 中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%；涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

因此，《辦法》也對互聯(lián)網(wǎng)保險中的消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，例如規(guī)定保險公司應(yīng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)立統(tǒng)一集中的客戶服務(wù)業(yè)務(wù)辦理入口，向客戶提供批改保全、退保、報案、理賠和投訴等在線服務(wù)，與線下服務(wù)有機(jī)融合，并提供必要的人工輔助，確保消費(fèi)者獲得及時有效的服務(wù)等。

朱俊生認(rèn)為，《辦法》回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中信息傳遞、消費(fèi)者服務(wù)和信息安全等核心問題，強(qiáng)化了對信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及風(fēng)險管控的要求，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體的業(yè)務(wù)規(guī)則，有助于防范和減少互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的投訴糾紛。