多數重大疾病險將“漸凍人癥”納入理賠

　　剛剛過去的這個夏天，最火熱的“運動”莫過于“冰桶挑戰”。“冰桶挑戰賽”以一種特殊的方式，讓全球無數人了解了肌萎縮性脊髓側索硬化癥(ALS)。據悉，“冰桶挑戰”已在中國的社交媒體上獲得了超過40億次的閱讀量，名人、明星紛紛參與，無數網友掀起了火熱討論。

　　不過，保險業內人士指出，“漸凍人癥”作為重大疾病“嚴重運動神經元病”中的一種，已被涵蓋在多數重大疾病保險的保障范圍之內。對普通人來說，在社會保障有缺口的情況下，建議盡早購買重疾險，讓商業險來補充社保缺口，從而把罹患重疾的風險有效轉嫁。

　　尚未納入大病醫保許多家庭因病致貧

　　“漸凍人癥”，醫學名詞為“肌萎縮性脊髓側索硬化癥”，是運動神經元病的一種。直到現在，“漸凍人癥”仍缺乏有效的治療方法，因而被世界衛生組織列為5大絕癥之一。由于從患病開始，患者的中樞神經系統內控制骨骼肌的運動神經元進行性退化，因此患者的肌肉會逐漸萎縮以至癱瘓，說話、吞咽及呼吸功能減退，直至呼吸衰竭。

　　記者從友邦保險深圳分公司采訪了解到，由于“漸凍人癥”尚未納入大病醫保，一旦患病，每個月超過4000元的治療費用，對很多患者家庭而言是沉重的經濟負擔，漫長的治療更是讓患者家人痛苦不堪，許多家庭因此陷入“因病致貧”的境地。

　　保險業內人士指出，“冰桶挑戰賽”以一種特殊的方式，讓全球無數人了解了肌萎縮性脊髓側索硬化癥，但對于“漸凍人”所面臨的現實困境而言，保障比娛樂更重要。

　　“根據國家衛生部權威統計，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上，而不少重大疾病的醫療、護理、營養費用不能在社保里報銷。”友邦保險一位業內人士告訴記者，“對普通人來說，在社會保障有缺口的情況下，更需要未雨綢繆，尋求自我保障之法。對于沒有醫保的人來說，重大疾病保險尤其重要;而對已經享有醫保的市民來說，重大疾病保險作為一種商業險，也是對社保缺口的一種必要補充。”

　　罹患合同約定疾病可獲得定額補償

　　重大疾病保險，是以保險合同約定的疾病發生并達到一定嚴重程度為給付保險金條件的疾病保險。記者了解到，達到一定嚴重程度的“漸凍人癥”作為重大疾病中“嚴重運動神經元病”的一種，已被涵蓋在重大疾病保險的保障范圍之內。

　　記者從深圳保險市場上了解到，目前市面上多數重疾險產品涵蓋了“漸凍人癥”。例如友邦的《友邦全佑一生“七合一”保障計劃》就將“嚴重運動神經元病”歸入第二類重大疾病范疇，而“漸凍人癥”作為其中一種，已納入理賠范圍。

　　在購買重大疾病保險后，只要被保險人罹患保險合同約定的疾病，并嚴重到一定程度，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險給付的保險金不僅能夠為被保險人支付高額醫療費用，還能夠提供患病后的經濟保障，盡可能避免家庭經濟陷入“因病致貧”的困境。

　　購買重大疾病險“合身合體”是關鍵

　　保險專家指出，消費重疾險，“合身合體”是關鍵。不少投保人有這樣的認識誤區，認為年紀大了才有買重大疾病保險的必要。其實，保險公司會對每個被保險人進行健康核保。若身體有異常可能會做出加費承保、除外責任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此應該趁年輕身體健康時投保，保險公司比較容易以標準體的條件承保，保費相對比較低。

　　對于如何選擇繳費期?保險專家指出，重大疾病保險的繳費期一般有5年、10年、15年、20年等，投保人應盡量選擇較長的繳費期，將風險最大化地轉嫁到保險公司，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。

　　在保額的選擇方面，一般來說，應根據自己的年齡、收入狀況和工作性質進行選擇。如，在年輕創業階段，可以選擇較低的保額，而人到中年后，隨著重大疾病風險增大，可以選擇較高的保額。