國(guó)辦：發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn) 低概率醫(yī)療事故也有保險(xiǎn)

　　11月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，進(jìn)一步明確商業(yè)健康保險(xiǎn)要在建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮重要作用，并從擴(kuò)大產(chǎn)品供給、完善服務(wù)體系以及提供政策支持等方面，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)下一階段的發(fā)展做出詳細(xì)戰(zhàn)略部署。

　　《意見(jiàn)》有哪些亮點(diǎn)?對(duì)廣大百姓有哪些影響?

　　健康險(xiǎn)累計(jì)賠付2100億元

　　“傳統(tǒng)上，提起商業(yè)健康保險(xiǎn)，大家都認(rèn)為是重大疾病保險(xiǎn)。事實(shí)上，它包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等多種保障產(chǎn)品。”南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)說(shuō)。

　　朱銘來(lái)表示，此次《意見(jiàn)》的亮點(diǎn)之一是，打破了傳統(tǒng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)的“條塊分割”，并顧及低概率事件比如注射疫苗發(fā)生不良反應(yīng)等，覆蓋了醫(yī)療保障體系中可能會(huì)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，使得未來(lái)的相關(guān)扶持、監(jiān)管政策“名正言順”。

　　此外，《意見(jiàn)》弱化了原來(lái)醫(yī)院與保險(xiǎn)公司之間的利益博弈色彩——醫(yī)院開(kāi)處方、劃費(fèi)用，保險(xiǎn)公司管處方、控費(fèi)用。“在新的路徑設(shè)計(jì)中，醫(yī)、保乃至醫(yī)、保、患各方的利益協(xié)同性充分凸顯，這將提高整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生系統(tǒng)的運(yùn)行效率。”

　　自2009年新醫(yī)改啟動(dòng)以來(lái)，13家保險(xiǎn)公司在全國(guó)26個(gè)省260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開(kāi)展了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，覆蓋人口4.7億;商業(yè)健康保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超過(guò)2100億元;保險(xiǎn)業(yè)參與各類醫(yī)保項(xiàng)目經(jīng)辦服務(wù)人口2.9億。

　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司黨委書(shū)記、總裁宋福興表示，《意見(jiàn)》從國(guó)家層面鋪展了商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的新藍(lán)圖，預(yù)計(jì)到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到7000億—10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的保險(xiǎn)業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　保險(xiǎn)公司辦醫(yī)保可獲核心數(shù)據(jù)

　　《意見(jiàn)》明確，要大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)保服務(wù)需秉承保本微利原則，他們會(huì)有積極性嗎?

　　“商業(yè)保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)保服務(wù)，利潤(rùn)訴求是第二位的。”朱銘來(lái)認(rèn)為，通過(guò)參辦基本醫(yī)保服務(wù)，保險(xiǎn)公司獲得了憑自身難以挖掘到的、豐厚的城鄉(xiāng)居民基本個(gè)人信息及疾病健康數(shù)據(jù)，同時(shí)提高了品牌知名度與公信力。

　　“基本醫(yī)保是托底政策，未來(lái)將更進(jìn)一步向低收入人群傾斜。這意味著，中高收入人群想獲得更為全面的醫(yī)療保障，還要訴諸商業(yè)健康保險(xiǎn)。而商業(yè)公司正是通過(guò)積極參辦基本醫(yī)保，獲得了核心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這是他們競(jìng)爭(zhēng)中高端市場(chǎng)的‘金鑰匙’。目前看來(lái)，‘微利’不是障礙，各公司積極性都很高。”朱銘來(lái)說(shuō)。

　　“保險(xiǎn)公司會(huì)把政府委托業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)板塊大力發(fā)展。”宋福興說(shuō)，保險(xiǎn)企業(yè)要想不斷擴(kuò)大保障覆蓋面和市場(chǎng)影響力，必須加強(qiáng)與政府的合作，這有助于企業(yè)提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。“走村串戶，摸清群眾需求;再造流程，管控成本費(fèi)用;參與競(jìng)標(biāo)，強(qiáng)化服務(wù)理念……這些，都是在為商業(yè)公司在基本醫(yī)保體系之外，開(kāi)發(fā)出更多適應(yīng)百姓需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品夯基礎(chǔ)、強(qiáng)內(nèi)功。”宋福興說(shuō)。

　　加大泄露保戶信息行為處罰力度

　　“這次《意見(jiàn)》對(duì)加強(qiáng)參保人員個(gè)人信息安全做了突出強(qiáng)調(diào)，我點(diǎn)個(gè)贊。”朱銘來(lái)說(shuō)，以往有些保險(xiǎn)公司在退出政府交辦的基本醫(yī)保工作后，仍利用手中掌握的居民信息進(jìn)行騷擾式營(yíng)銷，此舉侵害消費(fèi)者權(quán)益，也有損于政府信譽(yù)。“這次文件明確要求各公司要防止信息外泄與濫用，加大對(duì)泄露參保人員隱私、基金數(shù)據(jù)等違法違規(guī)行為的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的取消經(jīng)辦資格，涉嫌犯罪的移送司法機(jī)關(guān)查處，這些措施很給力。”朱銘來(lái)說(shuō)。

　　“《意見(jiàn)》明確要完善多部門監(jiān)管合作機(jī)制，嚴(yán)肅查處銷售誤導(dǎo)、非理性競(jìng)爭(zhēng)等行為。”宋福興認(rèn)為，從國(guó)家層面審視行業(yè)積弊、規(guī)制行業(yè)發(fā)展，這讓保險(xiǎn)公司在開(kāi)疆拓土的同時(shí)心存“敬畏”，為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，具有重要意義。