美國健康保險：內容豐富 競爭激烈

　　美國是商業(yè)健康保險最發(fā)達的國家，由雇主和個人購買的商業(yè)健康保險是美國基本健康保障體系的核心。美國商務部統(tǒng)計局今年9月公布的最新數據顯示，2013年，美國擁有健康保險的居民占總人口的比例為86.6%，其中64.2%(2.01億人)擁有商業(yè)健康保險，1.69億人由雇主支付保險金，3450萬人直接購買商業(yè)健康保險。

　　商業(yè)健康保險在美國社會經濟中占有非常重要的地位，直接與間接為美國創(chuàng)造了就業(yè)機會超過1000萬個。20世紀60年代以來，美國商業(yè)健康保險經歷了一段快速發(fā)展期。據統(tǒng)計，美國商業(yè)健康保險2006年的保費收入達到7234億美元，比1960年增長了121.6倍。

　　美國作為世界最大的商業(yè)健康保險市場，業(yè)內競爭非常激烈，專業(yè)化程度較高。據統(tǒng)計，在過去40年，全美商業(yè)保險公司的管理費僅為總保費的12%左右，管理費用占保費的比例較低。此外，商業(yè)健康保險公司提供的產品類型多樣、種類繁多，主要集中在醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險，其保障內容較為豐富全面。如醫(yī)療保險不僅包括住院、急診、處方藥、牙科、眼科、體檢和免疫，還包括精神健康和家庭護理等內容。

　　美國商業(yè)健康保險行業(yè)的經營模式以管理式醫(yī)療為主，主要包括健康維護組織(HMO)、優(yōu)先醫(yī)療服務組織(PPO)、記點服務計劃(POS)、專有提供者組織(EPO)等，其中PPO最為流行，占據多數市場份額。

　　美國的商業(yè)健康保險經常作為一種非工資福利,多由雇主為雇員支付保險金，以團體購買為主。根據美國商務部統(tǒng)計局的最新數據，2013年，由雇主為員工購買的保險占商業(yè)健康保險的53.9%。

　　但是，美國以商業(yè)健康保險為主的體制也存在一些不足之處：一是保險覆蓋面不足，保障程度受限。2013年，仍有4200萬美國人沒有任何健康保險，占總人口的13.4%。此外，還有3800萬人所擁有的健康保險保障程度有限。二是醫(yī)療費用昂貴。美國的醫(yī)療費用高漲，原因在于醫(yī)療體系過度市場化、商業(yè)化，政府無力控制商業(yè)化的醫(yī)療服務機構，大筆醫(yī)療費用成了商業(yè)保險公司和大型醫(yī)藥企業(yè)的超額利潤，高醫(yī)療費已嚴重影響美國經濟發(fā)展，導致部分中小企業(yè)虧損。