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　　一審以為：保險條約正當有用

　　一審以為：保險條約正當有用。陶某在投保前已得了甲狀腺結節，眾安公司就此訊問了陶某，陶某未照實見告，故眾安公司有權消除條約。陶某申請理賠后，眾安公司請求陶某彌補提交材料，在陶某怠于提交的狀況下，眾安公司才收回拒賠告訴，沒有違背法令劃定的時限。訊斷：對陶某的訴請不予撐持。一審案件受理費由陶某承擔。

　　眾安公司在案件審理時期提交了深圳市用順風險辦理有限公司出具的《征詢陳述》，證實其于2018年4月23日拜托該公司就陶某的理賠申請停止查詢拜訪。該陳述包羅前述陶某的病歷，和就病歷成績與陶某停止相同，陶某向查詢拜訪職員提出病歷有誤、向病院申請修正病歷等內容。

　　陶某提出，眾安公司如今販賣的同類保險產物中曾經打消了訊問有關甲狀腺的成績，這闡明甲狀腺結節對保險公司承保和保險費率沒有影響，故眾安公司不克不及以此為由消除條約。本院以為，條約是當事人針對特定內容意義暗示分歧的成果，任何主體有權就統一事項與差別工具締結差別內容的條約，也有權就統一事項在差別期間締結差別內容的條約，即條約的內容具有特定性，在特定確當事人之間發見效率，眾安公司在差別期間就統一險種對外締結差別內容的條約純屬一般，不克不及將眾安公司當今的條約內容合用于之前的條約，故對陶小紅的該項定見不予采信。

　　眾安公司在《安康見告》中詳細具體地列清楚明了10類疾病，此中第4類包羅XXX疾病，因而眾安公司是詳細而非歸納綜合地訊問投保人的安康狀況。陶某二審中提交的《診治指南》明白，甲狀腺結節是指甲狀腺細胞在部分非常發展所惹起的散在“病變”，故應以為甲狀腺結節就是甲狀腺疾病的一種。涉案證據證實，陶某在投保前曾經得了甲狀腺多發結節。因而，在陶某沒有供給充實反證的狀況下，能夠認定陶某在投保后果嚴重不對沒有照實向保險人闡明病情，眾安公司有權消除條約。

　　《056號保險條目》第六條“保險義務”第一款“嚴重疾病保險金”商定：“在本條約保險時期內，被保險人在等候期后，經中華群眾共和國(不包羅香港、澳門、臺灣地域)病院的專科大夫初度確診罹患本條約中界說的一種或多種嚴重疾病，保險人按本條約載明的保險金額給付嚴重疾病保險金，同時本條約停止。若被保險人在保險條約見效日前或等候期內已呈現契合本條約界說的嚴重疾病的病癥(見釋義七)或體征(見釋義八)，即便在等候期后才初度確診，保險人不負擔給付嚴重疾病保險金的義務，但向投保人無息退還已交納的保險費，同時本條約停止。但被保險報酬持續投保的，則不受本項限定。”第八條“保險金額”商定：“保險金額是保險人負擔給付保險金義務的最高限額。嚴重疾病保險金金額和疾病身死保險金金額由投保人、保險人單方商定，并在保險條約中載明。保險金額一經肯定，保險時期內不克不及停止變動。”第十四條“照實見告”商定：“投保人成心大概因嚴重不對未實行前款劃定的照實見告任務，足以影響保險人決議能否贊成承保大概進步保險費率的，保險人有權消除條約。前款劃定的條約消除權，自保險人曉得有消除事由之日起心腦血管包羅哪些病，超越三旬日倒霉用而覆滅。”第十九條“保險金的給付”商定：“保險人收到保險金申請人的給付保險金的懇求后，該當實時作出能否屬于保險義務的審定；情況龐大的，該當在三旬日內作出審定，但保險條約還有商定的除外。”釋義七“病癥”：“指被保險人病后對機體心理功用非常的本身體驗和覺得。”釋義八“體征”：“指被保險人的體表或內部構造發作能夠發覺的改動。”

　　訂立保險條約，保險人就保險標的大概被保險人的有關狀況提出訊問的，投保人該當照實見告。投保人成心大概因嚴重不對未實行前款劃定的照實見告任務，足以影響保險人決議能否贊成承保大概進步保險費率的，保險人有權消除條約。前款劃定的條約消除權，自保險人曉得有消除事由之日起，超越三旬日倒霉用而覆滅。自條約建立之日起超越二年的，保險人不得消除條約；發作保險變亂的，保險人該當負擔補償大概給付保險金的義務。投保人成心不實行照實見告任務的，保險人關于條約消除前發作的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的義務，其實不退還保險費。投保人因嚴重不對未實行照實見告任務，對保險變亂的發作有嚴峻影響的，保險人關于條約消除前發作的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的義務，但該當退還保險費。保險人在條約訂立時曾經曉得投保人未照實見告的狀況的，保險人不得消除條約；發作保險變亂的，保險人該當負擔補償大概給付保險金的義務。保險變亂是指保險條約商定的保險義務范疇內的變亂。

　　1心腦血管包羅哪些病、2017年3月30日，陶某的丈夫冉某作為投保人，在線購置眾安公司“尊享e生全保通(精選版)”1份，被保險人是陶某。保險義務：人身不測損傷-身死、殘疾，輕度疾病保險金，不測醫療用度(c款)，嚴重疾病保險金，疾病身死保險金，普通醫療保險金，惡性腫瘤醫療保險金。嚴重疾病保險的保險金額是30萬元。保險時期自2017年3月31日零時起至2018年3月30日二十四時止。嚴重疾病保險金合用的條目為《056號保險條目》。冉濤交納保費800元。

　　本院以為：本案的爭議核心是陶某在投保前能否實行了照實見告任務。針對核心，綜合全案，闡發以下：

　　2017年9月23日，陶某在深圳市龍華群眾病院體檢中間做孕前優生安康查抄，查抄成果外科觸診顯現甲狀腺非常。陶某自述于2017年11月6日收到該查抄陳述。

　　2、眾安公司提交了陶某于2016年11月28日在香港大學深圳病院的門診救治病歷及2017年1月5日、2017年2月10日在該院的復診病歷，在“幫助查抄”欄中均顯現“甲狀腺多發結節”。

　　陶某還提出因為眾安公司的緣故原由沒法修正病歷(承認其得了甲狀腺結節，以為眾安公司不克不及以此為由消除條約)。本院以為，該概念沒有任何根據，醫療條約干系只存在于患者與病院之間，眾安公司不是醫療條約確當事人，不克不及夠參與患者與病院之間的協商、處置，陶某也沒有證據證實眾安公司采納了不妥或不法的手腕障礙患者或病院修正病歷，故不采信陶某的主意。

　　陶某在二審庭審中提交的質料(1)《甲狀腺結節和分化型甲狀腺癌診治指南》對甲狀腺結節作以下界說，即“甲狀腺結節是指甲狀腺細胞在部分非常發展所惹起的散在病變”。

　　單方均確認，購置該保險前，眾安公司設置的《安康見告》欄中有以下內容：“自己許諾被保險人未正在及未已經得了XXX疾病心腦血管包羅哪些病、病癥或存鄙人枚舉動：4)糖尿病、腎臟疾病、腎上腺疾病、XXX疾病、痛風心腦血管包羅哪些病、紅斑狼瘡、風濕或類風濕病；”

　　陶某在一審庭審中陳說其于2018年4月13日申請理賠，在上訴狀中確認眾安公司于4月13日收到理賠材料。

　　陶某于2018年4月13日申請理賠，眾安公司于同年4月23日拜托相干機構停止查詢拜訪，于同年5月14日向陶某寄送了《彌補提交材料告訴函》，在未收到陶某彌補材料的狀況下，于同年5月30日作出解約退費的決議。本院以為，眾安公司在寄送《彌補提交材料告訴函》后約2周工夫不斷未收到反應(實踐上陶某在訴訟時期都沒有對此提交相干彌補材料)，能夠以為眾安公司此時才肯定曉得理解除事由，故眾安公司作出解約的決議，沒有違背法令劃定的時限。

　　陶某的上訴懇求：打消原判，發還重審或改判撐持原審訴請。究竟和來由：(1)眾安公司未對相干條目(第七條免責條目和第十四條照實見告條目)盡到須要的提醒和闡明任務，故該條目不產見效率，眾安公司無權以投保人違背照實見告任務為由消除條約。(2)眾安公司在《安康見告》中只是訊問投保人能否得了XXX疾病，并沒有訊問投保人能否得了甲狀腺結節，這是最典范的歸納綜合式訊問，不詳細、不明白，因而按照《最高群眾法院關于合用〈中華群眾共和國保險法〉多少成績的注釋(二)》第六條第二款之劃定，眾安公司無權消除條約。(3)眾安公司于2018年4月13日收到理賠材料，于同年5月30日收回拒賠告訴，超越了法定的30天時限。(4)眾安公司如今販賣一樣種類保險產物時曾經打消了對有關甲狀腺成績的訊問，這足以闡明甲狀腺方面的疾病不會對保險公司承保或保險費率有影響。(5)甲狀腺結節并沒必要然招致甲狀腺癌，兩者沒有一定聯絡，眾安公司不克不及以此為由拒賠。(6)因為眾安公司不贊成修正病歷，故在訴訟之前未能修正。訴訟中，本來診治的大夫告退了，故未再能修正病歷。眾安公司對不克不及修正病歷也有義務。

　　3、眾安公司于2018年5月14日向陶某寄送《彌補提交材料告訴函》，載明：“關于您向我司提出因甲狀腺癌索賠重疾保險金一事，經我司查詢拜訪發明，您自己于2016年11月28日、2017年1月5日和2017年2月10日在香港大學深圳病院門診救治時的病歷記載均紀錄甲狀腺多發結節；您自己于2017年12月22日在北京大學深圳病院門診救治時的病歷紀錄發明甲狀腺結節1年余，但您關于上述局部病歷中關于甲狀腺結節的病史紀錄均予以承認，稱為大夫記載毛病。經您形貌，有您(一審筆誤，是新字)的關于上述診斷證實的材料供給，煩請一次性供給我司，以完成考核。”陶某確認收到該函。

　　陶某的一審訴請：眾安公司付出嚴重疾病保險金群眾幣30萬元(以下幣種同)，負擔陶某因本案往復深圳和上海之間的差盤纏盤川4,214元和訴訟費。

　　《保險法》第十六條劃定：“訂立保險條約甚么是根本病理歷程，保險人就保險標的大概被保險人的有關狀況提出訊問的，投保人該當照實見告。投保人成心大概因嚴重不對未實行前款劃定的照實見告任務，足以影響保險人決議能否贊成承保大概進步保險費率的，保險人有權消除條約。前款劃定的條約消除權，自保險人曉得有消除事由之日起，超越三旬日倒霉用而覆滅。自條約建立之日起超越二年的，保險人不得消除條約；發作保險變亂的，保險人該當負擔補償大概給付保險金的義務。投保人成心不實行照實見告任務的，保險人關于條約消除前發作的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的義務，其實不退還保險費。投保人因嚴重不對未實行照實見告任務，對保險變亂的發作有嚴峻影響的，保險人關于條約消除前發作的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的義務，但該當退還保險費。保險人在條約訂立時曾經曉得投保人未照實見告的狀況的，保險人不得消除條約；發作保險變亂的，保險人該當負擔補償大概給付保險金的義務甚么是根本病理歷程。保險變亂是指保險條約商定的保險義務范疇內的變亂。”

　　上訴人陶小紅因與被上訴人眾何在線財富保險股分有限公司(以下簡稱眾安公司)安康保險條約糾葛一案，不平上海市黃浦區群眾法院(2019)滬0101民初2661號民事訊斷，向本院提起上訴。本院于2019年6月20日備案后，依法構成合議庭，公然開庭停止了審理。上訴人陶某及拜托訴訟代辦署理人冉某，被上訴人的拜托訴訟代辦署理人李某到庭參與了訴訟。本案現已審理閉幕。

　　陶某在二審庭審中提交了以下質料：(1)診治指南1份甚么是根本病理歷程，證實醫學界對甲狀腺結節的界說。(2)深圳市龍華區龍華街道三聯社區事情站出具的《家庭狀況闡明》1份，證實陶某家庭經濟艱難。(3)承平人壽保險有限公司的《理賠成果告訴書》1份，證實陶某在該公司投保，與本案一樣的狀況，該公司曾經理賠。眾安公司以為曾經超越舉證期，不贊成質證，同時在不贊成質證的條件下揭曉了以下定見：對質料(1)的實在性無貳言，該質料明白闡明甲狀腺結節屬于甲狀腺疾病；對質料(2)、(3)的實在性甚么是根本病理歷程、聯系關系性不予承認。本院以為，上述質料均不成否定陶某在投保前曾經得了甲狀腺結節的究竟，與本案爭議無關，不克不及據此撐持陶某的訴請，詳細闡發詳見下文“本院以為”部門。

　　眾安公司于2018年5月30日向陶某出具《理賠告訴書》，載明：“我司已收到您提交的被保險人陶某關于2018-03-13變亂的理賠申請，經考核：保單號：XXXXXXXXXXXXXXXXXX經本公司核實，您在初次投保前曾經查抄發明存在甲狀腺結節，但在投保時未照實見告。按照《成年人嚴重疾病及疾病身死保險條目》第十四條照實見告一項的劃定，投保人因嚴重不對未實行照實見告任務，對保險變亂的發作有嚴峻影響的，保險人關于條約消除前發作的保險變亂，不負擔給付保險金的義務，但該當退還保險費。我司以為本案不屬于保險義務，將對您在我司自首保以來的局部保單做解約退還保費處置。本公司關于您本次索賠申請不負擔給付保險金義務。”

　　陶某于2018年3月26日至4月2日在北京大學深圳病院住院，出院狀況有表述“體檢發明右邊甲狀腺腫物半年余”，出院診斷為右邊甲狀腺乳頭狀癌、左邊甲狀腺腫物性子待查、多囊卵巢綜合癥。該院于2018年3月30日在滿身麻醉下行腔鏡下甲狀腺癌根治術(兩側甲狀腺及峽部全切+兩側中心區淋湊趣打掃術)、喉返神經探查術(兩側)。最初診斷成果為兩側甲狀腺乳頭狀癌、多囊卵巢綜合癥。

　　陶某提出，眾安公司未對第七條免責條目和第十四條照實見告條目盡到須要的提醒和闡明任務，故上述條目不產見效率，眾安公司無權以投保人違背照實見告任務為由消除條約。對此，本院以為，第十四條商定保險人消除條約后有權拒付保險金，該商定與法令劃定是分歧的(見下述《保險法》第16條)，因而該條目素質上不是免責條目。既然不是免責條目，保險人對此也就沒有提醒和明白闡明的任務。但從陶某提交的保險條目打印文原來看，第十四條的部分內容即消除結果是以黑體字打印的，由此能夠判定眾安公司在沒有提醒任務的狀況下仍對此停止了提醒。至于第七條免責條目能否有用，這在本案中實在沒有須要檢查，由于眾安公司是根據第十四條照實見告條目而非第七條免責條目拒賠。因而，除第七條免責條目的效率在本案中毋需認定外，其他條目均正當有用甚么是根本病理歷程。

　　綜上，按照前述保險法令劃定，眾安公司作出解約退費的決議，符合法令劃定。陶某的訴請，缺少根據，不該撐持。據此，按照《中華群眾共和百姓事訴訟法》第一百七十條第一款第(一)項和第一百七十五條之劃定，訊斷以下：