讓“套路貸”無路可逃

　　去年10月，剛入職不久的李琪琪，看中了一款新手機。因為沒有積蓄，轉而選擇在網貸平臺“甜兔”上借了3000元。但由于一周內沒有及時還賬，利息越滾越多，最終欠款高達15萬元。為逼迫還款，該平臺偽造李琪琪的暴露照片，四處分發至其同事、親友處。李琪琪無奈之下只好求助家人，四處借錢才得以償還。

　　日前，甘肅省蘭州市公安局成功破獲一起特大網絡“套路貸”犯罪集團案件。經查，網貸平臺“甜兔”偽裝成菜譜類APP，應付應用平臺審查；用戶下載后，搖身一變成為貸款軟件。之后，非法獲取用戶手機通訊錄、通話記錄等全部權限，并以“消費墊付”為餌誘導機主借錢；再以繳納“服務費”為名，收取高額利息。

　　該犯罪集團自2018年5月開始，累計非法獲取1197.6萬余人的個人信息。在不到8個月的時間內，誘騙47.5萬余人貸款，累計放款59.75億元、收回91.16億元，非法獲利31.41億元。截至案發時，該集團仍有尚未收回的待催收欠款本金14.7億元，逾期利息83.77億元。

　　誘導機主借錢

　　1317個手機應用，24個網貸平臺，47.5萬余人受害

　　李琪琪的遭遇并非個案。去年11月，蘭州市公安局民警李剛在例行網絡巡查時發現，一款名為“甜兔”的APP下載頁面中，有大量評論稱其為“騙子軟件”，且該軟件在蘋果、安卓平臺各大應用商店中均能檢索到，下載量巨大。

　　“下載頁面的功能描述，是各類菜譜。而我下載安裝之后，發現是一個‘網貸’超市，有很多誘導機主借錢的入口。”李剛介紹，對該軟件進行惡意代碼檢測后發現，一旦安裝后，軟件會強制獲取通訊錄、通話記錄、攝像頭等權限，且沒有任何提示。

　　“簽的合同不是貸款協議，而是墊付合同。借了3000元，實際到手只有2000元多一點。”李琪琪回憶。

　　蘭州市公安局民警賀小東介紹，該犯罪集團采用收取逾期高額收費等方式，獲取非法利益。例如，受害人貸款1000元，平臺先期以服務費名義扣除300元或500元，受害人實際僅拿到700或500元；貸款時間為7天，逾期每天加收10%的利息（按照1000元計息），利滾利重復計息。

　　李琪琪說，借款逾期后，她只好拆東墻補西墻，在“甜兔”客服的推銷、引誘下，又從“雛鷹”“閃電虎”等平臺處借錢。

　　“‘甜兔’這款應用，既是一個放款的具體操作平臺，也兼有‘推廣超市’的作用。”李剛介紹，“甜兔”內設有多個鏈接，分別指向一些與之功能類似的應用。“表面上看是不同的網貸平臺，但其實背后老板是同一個人。”

　　經偵查，自2018年5月至今年3月，犯罪嫌疑人王某某組織領導犯罪集團開發、利用1317個手機APP，建立“雛鷹”“閃電虎”“紅番茄”“米豬”等24個網貸平臺，通過40多個殼公司與受害人簽訂合同。

　　今年1月，蘭州市公安局正式立案偵查，數據顯示，該集團累計非法放貸327.82萬余筆，受害人47.5萬余人，遍布全國各地。

　　外包催收業務

　　犯罪集團分工明確，通過40多個殼公司逃避打擊

　　王某某曾在某大型互聯網公司任職，深諳互聯網金融操作手法。據王某某等人交代，“甜兔”的源代碼是正規小貸平臺軟件，他們買來后進行了所謂的“完善升級”。王某某先后招募24名程序員對源代碼進行改寫。

　　“改寫之后，‘甜兔’擁有了‘AB面’，A面用來應付平臺審核，成功過審之后立即運行B面，進行放貸。”李剛說，以“甜兔”為基礎，該犯罪集團先后克隆開發了24個類似應用，已成功上線運行19個。

　　該犯罪集團還與風控公司合作，對非法獲取的用戶信息進行大數據分析、比對，篩選潛在客戶并進行評級打分。“符合貸款條件的客戶，向其精準推送貸款信息；不符合的，則將其信息再轉手賣掉。”李剛說。

　　辦案民警介紹，由于沒有貸款資質，王某某在放款時不與受害人簽訂貸款合同，而是通過40多個殼公司與之簽訂所謂的“消費墊付合同”，逃避打擊。

　　王某某交代，該集團將催收業務外包給河南鄭州、安徽亳州等地的24家催收公司。“他們合作協議上約定不能暴力催收、上門催收等，但這只是他們逃避打擊的幌子。”蘭州市公安局七里河分局民警談存俊說，王某某對催收公司設立了激勵機制。“對催收公司業績進行排名，排名越靠前的，接下來獲得的業務量越大、提成比例越高。反之，進行業務處罰。”

　　據辦案民警介紹，為獲得高額回報，這24家催收公司幾乎無一例外地采取了威脅恐嚇等暴力催收手段。“他們之間以合作分成的方式，形成了一個較為固定的利益集團，進而形成了方式更為隱蔽、更難打擊的新型‘套路貸’。”談存俊說。

　　王某某等人利用不到2億元本金，在不足8個月的時間內，迅速做大犯罪集團。

　　辦案民警分析，該犯罪集團所選擇的借款對象，有相當一部分是無節制消費群體，同時也有正當職業但手頭又不寬裕的群體。這些人欠錢之后既害怕催收，也擔心被親朋好友知道，因此明知上當也忍痛償還。

　　大數據辦案

　　抓獲218名犯罪嫌疑人，涉多家第三方服務公司

　　鑒于該案涉案資金大、地域廣、受害人多，蘭州市公安局成立專案組，抽調精干警力集中開展偵辦，同時向公安部、省公安廳匯報案情。    

　　“為辦理此案，公安機關累計采集數據突破120TB，還專門采購了10臺服務器提取分析還原作案數據。”談存俊介紹，在公安部組織指揮、省公安廳積極協調和當地公安機關支持下，專案組組織400余名警力分別在浙江、陜西、安徽等地同步行動，一舉搗毀6個犯罪窩點，扣押、查封、凍結涉案財物價值約合人民幣20.55億余元。截至目前，公安機關已經抓獲218名犯罪嫌疑人，其中逮捕80人、刑事拘留14人。警方將繼續對未到案的嫌疑人進行抓捕。

　　蘭州市公安局民警胡向龍介紹，王某某還與多家第三方服務公司合作。著作權登記代理公司為20多個平臺軟件違規辦理著作權證，用于通過各應用商店審核上架；銀行卡鑒權公司根據犯罪集團提供的基礎信息，違規查詢受害人的銀行卡賬戶信息、流水、使用情況等；風險控制公司對受害人個人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權公司的鑒權結果進行風險評估，綜合評定受害人還款能力。該犯罪集團利用第四方支付平臺，向受害人放貸、收款。同時，其下屬各公司之間也通過第四方支付平臺轉賬。

　　“這起案件集合了網絡犯罪中非法竊取公民信息，電信詐騙中虛構事實及劇本，特別是黑惡勢力犯罪的暴力催收、敲詐勒索、尋釁滋事等等犯罪形式。可以說，集多種犯罪表現和手段于一身，具有極大的欺騙性。”甘肅省公安廳副廳長、蘭州市副市長、市公安局局長肖春說。

　　但不管披上多少“合法外衣”，其有組織地使用暴力追逐暴利的黑惡勢力犯罪本質沒有改變。辦案民警認為，這種犯罪也暴露出在社會管理、行業監管、金融創新和互聯網監管等方面的管理漏洞。比如，網上APP審核監管標準不一，“AB面” APP被違法犯罪分子使用；第三方支付平臺對大額異動資金監管不力，查詢溯源難；大量通過登錄被強行獲取的公民信息，被犯罪集團販賣流轉等。

　　“要杜絕無節制消費心理，保護好個人信息，對短期‘利滾利’的網貸保持高度警惕。”肖春說，遇到非法網貸行為，一定要保存網貸軟暴力催收證據，如惡意偽造圖片、威脅短信、電話騷擾等，及時報警，由公安機關立案查處。

　　（文中受害者均為化名）  

　　《 人民日報 》（ 2019年06月24日 10 版）