“食用菌之都” 探路農村金融最后一公里

　　素有“食用菌之都”美譽的福建省寧德市古田縣，銀耳產量占全國總產量90%以上。中國證券報記者日前在調研過程中了解到，當?shù)赝ㄟ^凝聚政府、監(jiān)管部門、金融機構、企業(yè)和農戶的合力，緊密連接了農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。

　　多方努力下，農戶缺少合格抵質押物、抗風險能力較弱、產品難以打開銷路等難題得到有效解決。當前，古田縣農副產品已銷往全國，成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一個典型案例。“食用菌之都”正探路農村金融最后一公里。

　　聚焦痛點盤活資產

　　從事食用菌種植、經(jīng)營棉籽殼生意的吉巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳秀訪，在村里有自己的銀耳標準房，還投資興建了棉籽殼倉庫。“原先這些都不能抵押貸款，在資金周轉緊張時，只能找親戚朋友擔保貸款。”

　　傳統(tǒng)的農民資產很難作為合格抵押物獲得銀行的認可，這是農民獲取貸款的主要障礙。為此，古田縣設立了新型農村金融中介組織——民富中心，旨在幫助培育、孵化農民專業(yè)合作社，實現(xiàn)民富中心與農民專業(yè)合作社的對接，并通過民富中心引導金融機構面向農民專業(yè)合作社(社員)提供批發(fā)型貸款及配套金融服務。民富中心由此成為引導農民專業(yè)合作社在農村支持產業(yè)發(fā)展和盤活農戶資產的載體，社員以民間契約的方式將未確權的資產抵押給合作社作為反擔保。

　　民間契約反擔保模式推廣后，陳秀訪馬上向合作社進行了申請，把自己未確權的土地和設施等資產以契約的方式抵押給合作社，由合作社擔保，從古田農信社獲得了50萬元貸款。“手續(xù)很方便，我的銀耳標準房、棉籽殼倉庫真正實現(xiàn)了價值。”

　　在風險防控方面，中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心探索建立了“農戶資產+合作社保證金+縣財政風險補償金”的風控模式，構筑了三道風險防線。

　　具體來看，一是農民將資產抵押給合作社，一旦出現(xiàn)風險，由合作社進行資產處置，采用收儲返租或轉讓的方式，實現(xiàn)涉農資產可流轉。二是由合作社在合作銀行存入一定比例保證金，以至少1:5比例為農戶信貸額度提供擔保。三是由財政出資2400萬元專項風險補償金全額注入民富中心，對出現(xiàn)風險的貸款實行風險補償，對經(jīng)處置后的貸款實際損失部分，財政補償70%，金融機構承擔30%。

　　朱能杰表示，目前為止這一模式還未出現(xiàn)不良，個別農戶出現(xiàn)還款困難也通過合作社內部救助的方式得到妥善處置，沒有傳導到銀行，也沒有產生政府風險補償金代償情形。

　　銀保協(xié)同分擔風險

　　古田縣綠華食用菌有限公司是家專業(yè)從事食用菌菌包生產的企業(yè)，為栽培銀耳、茶樹菇等品種提供標準化菌包，主要出售給種植的農民。

　　公司內坐落著一個普惠金融服務點，包括兩家金融機構：郵儲銀行和中國人民財產保險公司，公司客戶可以在服務點內一站式辦理貸款和保險等服務。

　　郵儲銀行工作人員介紹，綠華食用菌公司會將真實從事食用菌生產、信用良好的農戶推薦給銀行，目前已為63戶銀耳種植戶授信總金額861萬元。

　　針對農戶在種植食用菌過程中常遇到的菌包感染等問題，保險發(fā)揮了巨大作用。中國人保工作人員介紹，農戶為每筒菌包投保0.06元，如種植過程發(fā)生感染，可獲得1.8元的理賠，賠付金額可以覆蓋約80%的成本，以保證農民受災后可盡快投入再生產，保單還可為農民獲得銀行貸款增信。

　　目前，中國人保已為350多戶種植戶提供了近4300萬袋銀耳種植保險，保額達8500多萬元，保費250多萬元，賠款金額591萬元。

　　鳳埔鄉(xiāng)鳳埔村村民林李強種植銀耳已經(jīng)十幾年，每年種植20萬袋左右。“銀耳種植風險大，每年都有一兩批次銀耳被感染，造成的經(jīng)濟損失都要自己承擔。”

　　林李強表示，自從2017年人保財險開展銀耳種植保險業(yè)務以來，他每批種植都買了保險。“3月那批我種植了3萬多袋，因霉菌感染了3000多袋，經(jīng)保險公司查勘后得到了6000多元的賠償。”

　　素有“食用菌之都”美譽的福建省寧德市古田縣，銀耳產量占全國總產量90%以上。中國證券報記者日前在調研過程中了解到，當?shù)赝ㄟ^凝聚政府、監(jiān)管部門、金融機構、企業(yè)和農戶的合力，緊密連接了農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。

　　多方努力下，農戶缺少合格抵質押物、抗風險能力較弱、產品難以打開銷路等難題得到有效解決。當前，古田縣農副產品已銷往全國，成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一個典型案例。“食用菌之都”正探路農村金融最后一公里。