農(nóng)商銀行應(yīng)把握三個(gè)關(guān)鍵深耕“三農(nóng)”市場(chǎng)

　　■ 劉敬輝

　　【農(nóng)村金融時(shí)報(bào)】

　　農(nóng)村商業(yè)銀行“為農(nóng)而生，因農(nóng)而興”，在經(jīng)營發(fā)展中必須牢牢把握“支農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)”三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，才能不斷夯實(shí)支農(nóng)主力軍的地位，不斷開創(chuàng)固本強(qiáng)基、提質(zhì)轉(zhuǎn)型新格局。

　　把握支農(nóng)關(guān)鍵 夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

　　農(nóng)村商業(yè)銀行“根在農(nóng)村，命在農(nóng)業(yè)”，因此，在經(jīng)營定位上，必須緊緊圍繞“穩(wěn)健、規(guī)范、和諧、持續(xù)”的發(fā)展理念，以“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”為切入點(diǎn)，以支持“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”為著力點(diǎn)，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，在戰(zhàn)略、管理、創(chuàng)新上找差距，在不足中求突破。

　　首先，應(yīng)圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，不斷豐富信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的必然需求。農(nóng)村商業(yè)銀行必須要以支持綠色經(jīng)濟(jì)作為適應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支撐，加大支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷加大對(duì)新型經(jīng)濟(jì)主體、特色種養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)的覆蓋面。一是樹立“特色農(nóng)業(yè)”理念，打造“特色農(nóng)業(yè)系列”貸款品牌。為農(nóng)民專業(yè)合作社建立經(jīng)濟(jì)檔案，按照不同合作社的生產(chǎn)經(jīng)營周期及資金使用特點(diǎn)，為其合理授信放款。二是足額投放春耕信貸資金。以傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，針對(duì)農(nóng)戶在農(nóng)作物栽種、追肥、追藥期間的資金短缺情況，采用信用貸款方式，投放小額田間管理信用貸款，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全環(huán)節(jié)的資金需求。三是盯緊循環(huán)農(nóng)業(yè)，開展定制服務(wù)。以當(dāng)?shù)卣�府發(fā)展規(guī)劃為依托，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模，為客戶量身定制貸款產(chǎn)品，滿足不同涉農(nóng)企業(yè)各個(gè)階段的資金需求。

　　其次，應(yīng)全程指導(dǎo)輔助農(nóng)戶，保障辦貸流程順暢。由于種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)土地流轉(zhuǎn)合同、抵押登記手續(xù)等貸款資料比較陌生，導(dǎo)致其辦理貸款過程中浪費(fèi)了許多時(shí)間和精力，在很大程度上影響了他們?nèi)谫Y并擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)力度，做好思想動(dòng)員工作，徹底轉(zhuǎn)變“坐等客戶”的錯(cuò)誤理念，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，全程指導(dǎo)幫助他們手機(jī)整理所需的各類資料，主動(dòng)陪同辦理各項(xiàng)相關(guān)手續(xù)，使種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)同農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)，也提升其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。

　　最后，應(yīng)建立村屯電子地圖，提升辦貸服務(wù)效率。為落實(shí)“一站式辦貸服務(wù)”承諾，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從自身上下功夫，想在前、做在前。一是建立村屯電子版地址分布圖。在每個(gè)村屯地圖中通過不同的顏色注明客戶類型，并在地圖中建立索引，注明每戶的生產(chǎn)經(jīng)營基本信息，切實(shí)提高貸前調(diào)查工作效率;二是將采集的農(nóng)戶基礎(chǔ)信息電子化檔案。重點(diǎn)采集包含身份證、結(jié)婚證、戶口簿、房屋所有權(quán)證、土地證、糧補(bǔ)折、貸款卡、家庭資產(chǎn)等電子信息;三是把電子地圖與電子檔案做到無縫銜接。實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)第一時(shí)間告知農(nóng)戶是否符合貸款條件，第一時(shí)間確定農(nóng)戶可申請(qǐng)的貸款額度，第一時(shí)間將農(nóng)款資金發(fā)放到客戶手中，真正實(shí)現(xiàn)“一站式”辦貸服務(wù)。

　　把握惠農(nóng)關(guān)鍵 鞏固發(fā)展地位

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，國有商業(yè)銀行及地方商業(yè)銀行紛紛向“三農(nóng)”市場(chǎng)進(jìn)軍，為鞏固支農(nóng)主力軍地位，農(nóng)村商業(yè)銀行必須圍繞鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新特征，不斷加大惠農(nóng)力度，增強(qiáng)客戶黏度。

　　首先，應(yīng)實(shí)施“兩免一降”政策，降低小微融資成本。為減少涉農(nóng)小微企業(yè)融資成本，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)探索建立“免評(píng)估、免保險(xiǎn)，降利率”政策。首先，將縣域內(nèi)各區(qū)域內(nèi)房屋進(jìn)行整體評(píng)估，建立評(píng)估價(jià)值一覽表，在客戶認(rèn)可的基礎(chǔ)上，實(shí)行小額抵押貸款免評(píng)估政策。其次，針對(duì)住宅樓房、商用門市等不易因火災(zāi)而滅失的抵押物，實(shí)行免保險(xiǎn)政策。第三，針對(duì)客戶在農(nóng)村商業(yè)銀行貸款、還款情況，建立三個(gè)檔次的利率使用標(biāo)準(zhǔn)，讓信用客戶享受最低的貸款利息，全面降低客戶融資成本。

　　其次，應(yīng)參與產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)，助推惠農(nóng)各個(gè)項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的迅猛發(fā)展，勢(shì)必帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的農(nóng)業(yè)興旺，農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款投放上，要重點(diǎn)扶持此類企業(yè)。一方面，加大對(duì)龍頭企業(yè)的扶持力度，充分滿足其資金需求，有效解決農(nóng)副產(chǎn)品賣不出的難題。另一方面，針對(duì)與龍頭企業(yè)簽訂訂單的農(nóng)戶，積極投放農(nóng)戶訂單貸款，充分保障龍頭企業(yè)上游供貨來源，從而使各個(gè)環(huán)節(jié)上促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

　　最后，應(yīng)疏通外部審批渠道，在服務(wù)上簡(jiǎn)便快捷。將不動(dòng)產(chǎn)登記業(yè)務(wù)移植農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)窗口，簡(jiǎn)化不動(dòng)產(chǎn)登記辦理流程，壓縮辦貸時(shí)限。同時(shí)，探索建立評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入方式，確保辦貸各個(gè)環(huán)節(jié)均在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理，省去客戶“往返跑”時(shí)間，以實(shí)際行動(dòng)踐行“惠農(nóng)”服務(wù)政策。

　　把握利農(nóng)關(guān)鍵 維護(hù)發(fā)展環(huán)境

　　為打牢基礎(chǔ)，提高發(fā)展質(zhì)量，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中，必須在內(nèi)外環(huán)境上下功夫，讓客戶知曉產(chǎn)品，讓內(nèi)部從業(yè)人員合規(guī)守紀(jì)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展環(huán)境的不斷提升。

　　首先，應(yīng)強(qiáng)化宣傳營銷力度，有效提高知曉率。一是農(nóng)村商業(yè)銀行要積極與當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)匯報(bào)，充分利用電視臺(tái)、政府會(huì)議等政府資源進(jìn)行免費(fèi)宣傳;二是規(guī)范宣傳內(nèi)容，統(tǒng)一宣傳口徑，實(shí)行專業(yè)化宣傳，并將活動(dòng)組織開展情況和經(jīng)驗(yàn)做法，在報(bào)刊雜志上刊發(fā)交流;三是著力打造入戶宣傳模板，讓信貸人員“邁開腿、張開嘴、沉下去”，“進(jìn)村屯”“進(jìn)街道”“進(jìn)社區(qū)”“進(jìn)企業(yè)”“進(jìn)農(nóng)場(chǎng)”“進(jìn)林場(chǎng)”，確保面對(duì)面交流效果，使客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品和服務(wù)知曉率不斷提高。

　　其次，應(yīng)多措并舉建立機(jī)制，將監(jiān)督執(zhí)紀(jì)挺在前面。一是公開監(jiān)督舉報(bào)電話、手機(jī)和郵箱，在各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立舉報(bào)信箱，有條件的要開通微信公眾號(hào)舉報(bào)接口，全面拓寬監(jiān)督渠道;二是建立首接負(fù)責(zé)和首問負(fù)責(zé)制，做到“第一時(shí)間接待，第一時(shí)間處理、第一時(shí)間答復(fù)”，將服務(wù)責(zé)任真正落實(shí)到人頭;三是定期開展明察暗訪，全方位檢查工作落實(shí)情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)通報(bào)和處理。

　　最后，應(yīng)重拳出擊清收不良，優(yōu)化當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，清收不良貸款是阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的難題，在經(jīng)營中必須將清收不良貸款作為重點(diǎn)工作進(jìn)行推進(jìn)。一是對(duì)不良貸款進(jìn)行細(xì)致分類，確定貸款形成原因，逐筆建立清收臺(tái)賬，確保不良貸款精準(zhǔn)施策;二是建立健全不良清收考核機(jī)制，將不良貸款清收任務(wù)分解到人，將考核壓力傳導(dǎo)至每名員工，充分激發(fā)干部員工清收積極性;三是積極與當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)對(duì)接，借助司法、監(jiān)察委等外部力量，全力壓降不良貸款，全面優(yōu)化當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。

　　作者為黑龍江湯原農(nóng)商銀行董事長