取款變借款，百信銀行的“智存寶”還可信？

　　近年來，中小銀行推出的“智慧存款”產(chǎn)品，因利率高于傳統(tǒng)存款產(chǎn)品，并且享有銀行存款保障而受到用戶歡迎。

　　不過，近期有媒體發(fā)現(xiàn)，用戶在百信銀行的“智慧存款”產(chǎn)品“智存寶”取出自己的存款，卻變成了借款行為。

　　據(jù)官方介紹，百信銀行推出的“智存寶”是一款五年期定期存款產(chǎn)品，年化利率為4%，50元起存，1分錢遞增，最高可存30萬。

　　值得注意的是，根據(jù)頁面宣傳，“智存寶”可當作零錢包使用，靈活性強，可隨時交易。

百信銀行App截圖

　　既然“智存寶”為定期存款產(chǎn)品，那么如何進行靈活交易呢？

　　據(jù)介紹，客戶用錢時，將由百信銀行提供100%存單質(zhì)押借款，期間存款利率與借款利率持平，等存單到期，存單優(yōu)先自動歸還借款，剩余金額自動到賬至百信銀行電子賬戶余額。

　　消金時代嘗試投資該產(chǎn)品，服務協(xié)議顯示該產(chǎn)品是百信銀行自主設計開發(fā)的定期存款與閃墊服務結合的組合產(chǎn)品，閃墊是百信銀行提供的個人電子存單質(zhì)押借貸服務，如消金時代急需資金，可向百信銀行申請使用授信額度，百信銀行收取借貸利息。

　　產(chǎn)品轉出，就是指用戶向百信銀行申請閃墊服務。

　　也就是說，當你存入一萬元五年定期時，期間想取出五千，這五千并不是取款，而是相當于從百信銀行借款，等五年定期到期后，將從你存款的一萬元中扣除五千進行歸還，剩余的五千轉至電子賬戶。

　　智能存款火熱的背后：曾遭整治

　　據(jù)悉，“智存寶”屬于創(chuàng)新型存款“智慧存款”，受存款保險條例保護，大部分中小銀行、民營銀行，因缺乏大型銀行的品牌效應和用戶基礎等原因，通過類似產(chǎn)品吸儲。

　　此前，大部分“智慧存款”實現(xiàn)流動性的方式為所有權和收益權轉讓模式，即銀行將用戶的五年期定期存款收益權轉讓給第三方服務提供商，百信此前曾推出的“智慧存”也為類似產(chǎn)品。

　　據(jù)財新報道，業(yè)內(nèi)人士透露，部分智能存款的資金運作步驟為：由信托設立單一資金信托在銀行開立信托專戶，銀行轉入委托資金（用于支付客戶提前支取應獲得的高于活期存款利率的收益）；若用戶提前支取，則用戶將存款收益權轉讓給信托計劃，由信托計劃向客戶支付本金和定期利息；信托計劃接受存款收益權，隨即向銀行提前支取該定期存款，銀行將本金和活期利息結算至信托計劃，提前支付給智能存款客戶的本金實際來自銀行。

　　據(jù)2018年報道，此前各類產(chǎn)品均有對應說明：“在需要提前支取時，可通過定期存款收益權轉讓給其他機構以獲取高收益。”

　　2018年以來，“智慧存款”產(chǎn)品曾一度火熱，但由于“智慧存款”涉及高息攬存、擾亂利率水平，形成類資金池，有較大的流動性管理風險，監(jiān)管曾在2019年5月對“智慧存款”進行過一波整治。

　　消金時代統(tǒng)計了部分銀行存款產(chǎn)品，大部分已無上面描述，產(chǎn)品服務協(xié)議僅指出銀行靠檔計息，即對應時長給予相對應檔位利息。

　　部分銀行“智慧存款”產(chǎn)品

　　其中，僅有新網(wǎng)銀行“新網(wǎng)5年定期存款”，在提前支取時按新網(wǎng)銀行掛牌活期利率及實際持有期限計算收益。

　　取款變借款，性質(zhì)或為消費貸

　　通過梳理，可以看到“智存寶”的規(guī)則獨樹一幟，這個規(guī)則乍一看沒什么問題，存款利率與借款利率持平，期間不會損失一分錢。但借款行為畢竟與存款行為迥異，并且銀行借款一般會被上報征信，該筆借款如何定性，又是否影響征信？

　　消金時代詢問在線客服，客服稱，百信銀行會按照有關規(guī)定進行征信報送，但是征信管理局是否會上報或者上報后如何顯示在征信，百信銀行并不清楚。同時，客服稱，用戶可以自己去查詢征信報告確認，但是對征信絕對沒有影響。

　　百信銀行客服對話截圖

　　隨后，消金時代致電百信銀行詢問，客服同樣回應稱會上報數(shù)據(jù)，但是對買房沒有影響。

　　據(jù)此前媒體報道，有客戶點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，而這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。后來，微眾銀行為客戶開具了“未借款證明”，以打消其他貸款機構的疑慮。

　　用戶有融資申請而產(chǎn)生的查詢記錄，都可能被金融機構判定缺錢，有潛在負債壓力，何況切實的負債記錄？

　　目前尚不清楚該筆借款顯示的性質(zhì)，但智存寶的服務協(xié)議顯示：“甲方（客戶）承諾本協(xié)議項下的資金用途為綜合消費類，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得改變資金用途，甲方不得將資金用于......如股票、證券投資、房地產(chǎn)投資等”。因此用戶取錢或變?yōu)榻枇艘还P消費貸。

　　協(xié)議截圖

　　消金時代嘗試投資時，百信銀行有小字說明，但并未對借款性質(zhì)強調(diào)，大部分普通用戶在投資類似產(chǎn)品時，忽視相關說明的概率可能更大。

　　據(jù)觀潮消金報道，知情人士稱，百信銀行“智存寶”可能在12月會出現(xiàn)調(diào)整；但目前該消息未得到證實。

　　資料顯示，百信銀行由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起成立，為國內(nèi)首家以獨立法人形式開展業(yè)務的直銷銀行。截至2019年11月18日，百信銀行累計信貸投放規(guī)模1869億元，累計財富管理規(guī)模為1486億元，用戶規(guī)模為3096萬。

　　截至2019年6月30日，百信銀行總資產(chǎn)達442億元，凈資產(chǎn)33億元，總負債409億元。